Проблемы завершения процедуры банкротства банка в связи с арестом денежных средств клиентов банка и (или) приостановлением операций по счетам

Комплексный анализ законодательства Республики Беларусь, регулирующего процедуру банкротства банков и практики производства по делам о банкротстве банков, показывает наличие нерешенных правовых вопросов при осуществлении производства по делу о банкротстве банка.

На практике может возникнуть ситуация, когда на момент отзыва специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности наложены аресты на денежные средства, размещенные клиентами в банке, и (или) имеет место приостановление операций по счетам.

Так, в деле о банкротстве банка суд обязал управляющего по делу о банкротстве совместно с Национальным банком разрешить вопросы снятия арестов (ограничений) со счетов клиентов банка и закрытия этих счетов или, в противном случае, представить суду обоснование причин неисполнения поручения и предложения по разрешению данного вопроса.

В постановлении кассационной инстанции по жалобе лица, участвующего в деле о банкротстве банка, в которой он требует отменить вынесенное судебное постановление и прекратить производство по делу о банкротстве банка, суд обращает внимание, что наличие арестов и запретов на осуществление расходных операций на счетах клиентов банка препятствует осуществлению расчетов с кредиторами (подробнее читайте здесь).

Таким образом, невозможность расчёта с кредиторами банка в рамках дела о банкротстве по причине ареста денежных средств и (или) приостановления расчётных операций по счетам приводит к невозможности завершения процедуры банкротства банка.

Отсутствие специального правового регулирования не исключает возможность применения общих положений гражданского законодательства о прекращении исполнения обязательств.

Правоотношения между банком и владельцем счёта регулируются главой 22 Банковского кодекса (далее – БК) и Гражданского кодекса (далее - ГК). В основе правоотношений по договору текущего расчётного счёта лежит гражданско-правовой договор.

Можно выделить два случая, когда в отношении счёта в банке, против которого возбуждено дело о банкротстве, приостановлены операции:

а) На счёте отсутствуют денежные средства.

Следовательно, счета, на которых отсутствуют денежные средства, могут быть закрыты после прекращения договорных обязательств между банком и клиентом несмотря на наличие соответствующих ограничений.

б) На счёте размещены денежные средства.

Применительно к счетам, на которых находятся денежные средства, ситуация сложнее, так как закрытию счета будет предшествовать операция по возврату средств со счета, т.е. расходная операция, проведение которой запрещено в связи с приостановлением операций.

Поскольку правоотношения между банком и владельцем счёта основываются на договоре, следовательно, для решения возникшей ситуации с закрытием счёта можно руководствоваться общими основаниями для прекращения обязательств.

Общие основания прекращения обязательств установлены главой 26 ГК.

Национальный банк является государственным органом, по решению которого у банка отозвана специальная лицензия на осуществление банковской деятельности, следовательно, для прекращения обязательств между банком и клиентом можно руководствоваться п. 1 ст. 387 ГК.

В соответствии с п. 1 ст. 387 ГК, если в результате издания акта государственного органа исполнение обязательства становится невозможным полностью или частично, обязательство прекращается полностью или в соответствующей части. Положения ст. 387 ГК распространяются как на нормативные, так и на ненормативные акты, которые вправе издавать тот или иной орган.

В соответствии с ч. 4 ст. 99 БК в случае отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности в части осуществления отдельных банковских операций обязательства, связанные с осуществлением этих операций, подлежат прекращению за невозможностью их исполнения.

Следовательно, с даты отзыва лицензии обязательства банка по договорам банковского счета прекращаются в результате издания постановления правления Национального банка об отзыве лицензии.

Таким образом, после отзыва лицензии, обязательства банка по договору текущего (расчетного) банковского счёта прекращаются на основании ст. 387 ГК.

Согласно ч. 1 ст. 181 БК по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства во вклад (депозит) и обязуется возвратить их вкладчику, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором.

Договор банковского вклада (депозита), как и договор текущего (расчетного) банковского счета, является разновидностью гражданско-правового договора, следовательно, к нему также возможно применение общих оснований прекращения обязательств, в частности ст. 387 ГК.

Вместе с тем, закрытие текущих (расчётных) счетов и счетов по учёту банковских вкладов (депозитов) при наличии к таким счетам обременений с применением общих оснований прекращения обязательств не учитывает интересов государства и лиц, в интересах которых наложены ограничения.

Таким образом, действующие законодательство позволяет закрытие банковского счета при наличии распоряжения о приостановлении расходных операций по счету, однако данный механизм не учитывает права и интересы лиц, в интересах которых применены ограничения.

Артур Силивончик
Помощник адвоката адвокатского бюро «Сысуев, Бондарь и партнеры ЭсБиЭйч»